Aflossingsvrije hypotheek: geen aflossing, lage woonlasten

De naam aflossingsvrije hypotheek zegt het al: bij deze hypotheekvorm lost de huizenbezitter niks af op de totale hypotheekschuld. Hierbij betaalt hij alleen rente over de hypotheeksom.

Aflossingsvrije hypotheken zijn – sinds de nieuwe hypotheekregels op 1 januari 2013 zijn ingegaan – een stuk minder populair geworden dan bijvoorbeeld de annuïtaire hypotheek en de lineaire hypotheek. Waarom?

Stimulering aflossen hypotheekschuld

De overheid wil dat de Nederlandse huizenbezitters gestimuleerd wordt om zijn hypotheekschuld af te lossen. De aflossingsvrije hypotheek valt dus totaal niet in dit overheidsplaatje. Daarom heeft het kabinet besloten dat bij aflossingsvrije hypotheken die vanaf 1 januari 2013 worden afgesloten, de betaalde hypotheekrente niet meer mag worden afgetrokken van de belasting. Dat scheelt een huizenbezitter al gauw vele honderden euro’s per maand.

Voordelen aflossingsvrije hypotheken

Heeft u uw aflossingsvrije hypotheek vóór de genoemde datum afgesloten? Dan mag u nog steeds (maximaal 30 jaar) uw betaalde rente aftrekken bij uw jaarlijkse aangifte inkomstenbelasting. De aflossingsvrije hypotheek werd in het verleden vaak afgesloten, als mensen graag zo laag mogelijke maandlasten willen hebben. Omdat de hypotheekschuld continu op het maximale niveau blijft, kunnen huizenbezitters dan ook maximaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek.

Nadelen aflossingsvrije hypotheken

Als u nooit wat aflost en de maximale aftrekbaarheid van de hypotheekrente 30 jaar bedraagt, kun je op je klompen aanvoelen dat er ook nadelen zijn aan deze hypotheekvorm. Want als u drie decennia van de renteaftrek geprofiteerd heeft, houdt dit mooie belastingvoordeel op. Dan worden uw bruto maandlasten ineens uw nettolasten. En dat betekent een forse stijging in uw maandelijkse woonlasten. Om dit probleem voor te zijn, kunt u gedurende de hypotheeklooptijd zelf een kapitaal opbouwen, waarmee u na 30 jaar (een deel van) de hypotheekschuld kunt aflossen.

Combinatie van hypotheekvormen

Overigens was het vóór 2013 vaak al niet mogelijk om de totale hypotheeksom aflossingsvrij te verkrijgen. Het gros van de geldschieters wilde toch meer zekerheid inbouwen en bepaalde dat een hypotheek slechts voor een bepaald percentage uit aflossingsvrij mocht bestaan; dit werd aangevuld met een hypotheekdeel waarbij wél werd afgelost. Vóór augustus 2011 kon het aflossingsvrije deel nog oplopen tot 80 procent van de vrije verkoopwaarde van de woning. Tussen augustus 2011 en 1 januari 2013 was het maximale aflossingsvrije deel van de hypotheek al teruggeschroefd naar 50 procent van deze waarde.

Contact

Heeft u momenteel (voor een deel) een aflossingsvrije hypotheek en wilt u deze laten omzetten naar een annuïtaire hypotheek, lineaire hypotheek of een één van de overige hypotheekvormen? Of wilt u profiteren van de historisch lage hypotheekrente? Neem dan contact met ons op. Dan kunnen wij tijdens een vrijblijvend gesprek berekenen of u structureel veel geld op uw woonlasten kunt besparen!