Overige hypotheekvormen: levenhypotheek, (bank)spaarhypotheek en beleggingshypotheek

Voor degenen die sinds 1 januari 2013 voor het eerst een huis kopen, zijn de annuïtaire hypotheek en de lineaire hypotheek de meest rendabele optie. Want alleen met deze hypotheekvormen mag u nog uw betaalde hypotheekrente aftrekken van de belasting. Bent u echter al vóór de genoemde datum een trotse huizenbezitter? Dan heeft u meer opties in hypothekenland. Hieronder vindt u een kort overzicht.

Levenhypotheek

Een levenhypotheek is een combinatiehypotheek, waarbij een hypotheeklening wordt gecombineerd met een gemengde levensverzekering (ook wel kapitaalverzekering genoemd). Hierbij lost u gedurende de looptijd van de hypotheek niet af. U betaalt echter via de gemengde levensverzekering wel elke maand een premie, waardoor u een kapitaal opbouwt om uiteindelijk uw hypotheekschuld te kunnen aflossen.
De premie van de gemengde levensverzekering kent twee bestanddelen. Met het overlijdensrisicodeel kunt u de financiële gevolgen bij een mogelijk vroegtijdig overlijden afdekken. Nabestaanden krijgen dan een uitkering van de verzekering, waarmee ze (een gedeelte van) de hypotheek kunnen aflossen. Veel geldverstrekkers hebben het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering verplicht gesteld. Koopt u een huis met uw partner? Dan wordt de overlijdensrisicoverzekering vaak op beide personen afgesloten.
Het tweede bestandsdeel van de gemengde levensverzekering betreft het spaar- of beleggingsdeel. Dit is een maandelijkse premie die u betaalt om aan het einde van de looptijd uw hypotheek in zijn geheel of gedeeltelijk te kunnen aflossen. U kunt bij de gemengde levensverzekering kiezen of u het gestorte vermogen laat renderen via sparen of dat u het geld belegt op de beurs. De laatste optie is een stuk risicovoller. U weet immers niet of de beurs in de toekomst goed zal presteren. Bij een tegenvallend beursklimaat kunt u aan het eind van de looptijd van uw hypotheek met een restschuld blijven zitten.

Spaarhypotheek

Deze hypotheekvorm is één van de varianten op de hierboven beschreven levenhypotheek. De spaarhypotheek is vooral in trek bij huizenbezitters die van zekerheid houden. Met een rekensommetje van uw maandelijkse premie-inleg en de geldende spaarrente, kunt u immers betrouwbaar uitrekenen hoeveel kapitaal u opbouwt. Bij de spaarhypotheek is uw eindkapitaal derhalve gegarandeerd en kunt u aan het eind van hypotheeklooptijd uw volledige schuld bij de hypotheekverstrekker aflossen.
Een kenmerk van de spaarhypotheek is dat u voor het geld in uw spaarpotje hetzelfde rentepercentage ontvangt als dat u betaalt over de hypotheeklening. Gaat uw hypotheekrente (bijvoorbeeld bij het ingaan van een nieuwe rentevaste periode) tussentijds omhoog? Dan ontvangt u dat hogere rentepercentage ook op uw spaarpot. Daardoor kan uw maandelijkse premie-inleg verlaagd worden, omdat u in de toekomst immers meer rente zult ontvangen. Dit zorgt ervoor dat uw woonlasten tijdens de totale hypotheeklooptijd relatief stabiel zijn.

Bankspaarhypotheek

Deze hypotheekvorm bestaat naast een component aflossingsvrije hypotheek uit een spaar- (SEW) of beleggingsrekening (BEW). Hoewel u gedurende de hypotheeklooptijd geen euro afgelost, bouwt u wel kapitaal op. U betaalt namelijk elke maand een premie, die u stort op een spaar- of beleggingsrekening. Met deze kapitaalopbouw kunt aan het einde van de looptijd van de hypotheek uw lening voor een deel of in zijn totaliteit aflossen. Bij de bankspaarhypotheek heeft u een belangrijk belastingvoordeel. Uw tussentijds opgebouwde vermogen telt tijdens de looptijd van de hypotheek namelijk niet mee voor uw vermogensrendementsheffing in belastingbox 3. Bij een bankspaarhypotheek is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering niet verplicht.

Beleggingshypotheek

Hierbij combineert u een hypotheeklening met een beleggingsrekening. Door eenmalig of maandelijks een bedrag te storten op de beleggingsrekening, koopt u aandelen. Hiermee bouwt u kapitaal op om aan het eind van de hypotheeklooptijd (een deel van) uw hypotheekschuld te kunnen aflossen. Nadeel van de beleggingshypotheek is dat de waarde van het effectendepot in box 3 valt. Daardoor kan het gebeuren dat uw vermogen boven de heffingsvrije grens uitkomt en u jaarlijks bij uw belastingaangifte een vermogensrendementheffing moet betalen.

Contact

Natuurlijk zijn er nog meer hypotheekvormen, zoals bijvoorbeeld de aflossingsvrije hypotheek. Maar we kunnen u veel beter uitleggen wat voor u de beste hypotheekconstructie is tijdens een persoonlijk gesprek. Neem daarom contact met ons op en wij zullen u geheel vrijblijvend informeren over uw financiële mogelijkheden. De kans dat u dankzij de historisch lage hypotheekrente heerlijk kunt gaan wonen met aantrekkelijke woonlasten, is namelijk bijzonder groot. Wilt u weten waar uw woonkansen liggen? De Erkend Financieel Adviseurs van Hypotheekrente Omlaag rekenen het graag voor u uit!